Získejte maximum z vaší extra renty: Tipy a triky pro chytré spoření.

Co je to doplňkové penzijní spoření?

Doplňkové penzijní spoření, často označované zkratkou DPS, je v České republice oblíbeným způsobem, jak si spořit na důchod. Jedná se o dobrovolné spoření, které vám umožňuje odkládat si peníze nad rámec povinného důchodového pojištění. Hlavní myšlenkou je vytvořit si finanční rezervu, která vám po skončení aktivního pracovního života pomůže udržet si životní úroveň. Do systému DPS se může zapojit prakticky každý občan České republiky, ať už je zaměstnaný, OSVČ nebo student. Výhodou je, že výše příspěvků je flexibilní a můžete si ji upravovat dle vašich aktuálních možností. Stát váš spořící účet podporuje státními příspěvky a daňovými úlevami, což z DPS dělá atraktivní možnost, jak zaručit klidnější a finančně zajištěnější stáří.

Výhody doplňkového penzijního spoření

Doplňkové penzijní spoření, známé také jako penzijní připojištění, představuje v České republice oblíbený způsob, jak si zajistit finanční prostředky na stáří. Jeho hlavní výhodou je státní podpora, která může dosahovat až 230 Kč měsíčně. Tuto podporu získáváte, pokud si spoříte alespoň 300 Kč měsíčně. Dalším benefitem je možnost získat příspěvek od zaměstnavatele, pokud se do programu zapojí i on. Zaměstnavatel může přispívat až 50 000 Kč ročně, což představuje další významnou finanční injekci do vašeho spoření. Doplňkové penzijní spoření vám také umožňuje vybrat si z různých investičních strategií, a přizpůsobit tak své spoření vašemu rizikovému profilu a investičnímu horizontu. Díky tomu můžete dosáhnout zajímavých výnosů a zhodnotit tak své úspory nad rámec státní podpory a příspěvků od zaměstnavatele.

Srovnání doplňkového penzijního spoření

Poskytovatel	Výše státního příspěvku	Možnost výběru fondu	Poplatky
Conseq	Až 230 Kč měsíčně	Ano	Závisí na zvoleném fondu
Peníze.cz	Až 230 Kč měsíčně	Ano	Od 0,6 % p.a. z objemu majetku ve fondu
Česká spořitelna	Až 230 Kč měsíčně	Ano	Závisí na zvoleném fondu a výši vkladu

Nevýhody doplňkového penzijního spoření

Doplňkové penzijní spoření, ačkoliv se prezentuje jako atraktivní možnost, jak si zajistit lepší finanční budoucnost, s sebou nese i jistá úskalí. Jednou z hlavních nevýhod je nízká likvidita. Peníze, které do fondu vložíte, jsou vázány až do dosažení důchodového věku a jejich výběr před touto dobou je komplikovaný a často spojený s poplatky. Další nevýhodou je nejistota zhodnocení. Výnosy z doplňkového penzijního spoření nejsou garantované a odvíjejí se od investiční strategie fondu. V minulosti se sice některým fondům dařilo dosahovat zajímavých výnosů, nelze však spoléhat na to, že tomu tak bude i v budoucnu. Navíc je nutné počítat s inflací, která hodnotu vašich úspor v čase snižuje. I když tedy na svém penzijním účtu naspoříte určitou částku, její reálná hodnota v době vašeho důchodu může být kvůli inflaci výrazně nižší.

Jak si vybrat správný fond?

Výběr správného fondu pro vaše doplňkové penzijní spoření nebo extra rentu je klíčový pro zajištění bezstarostné budoucnosti. Neexistuje univerzální řešení, protože každý investor má jiný rizikový profil a investiční horizont. Před výběrem fondu si ujasněte, jak dlouho chcete investovat a jakou míru rizika jste ochotni podstoupit. Konzervativní fondy s nižším rizikem jsou vhodné pro dlouhodobé investice, zatímco dynamické fondy s potenciálem vyššího zhodnocení jsou vhodné pro kratší investiční horizonty. Důležité je také zvážit poplatky spojené s fondem, které mohou mít vliv na celkový výnos z investice. Nebojte se obrátit na finančního poradce, který vám pomůže s výběrem fondu na míru vašim potřebám a cílům. Pravidelně sledujte výkonnost svého fondu a v případě potřeby neváhejte provést změny.

Kolik peněz si spořit?

Stanovení ideální částky pro spoření na důchod je individuální. Záleží na vašich příjmech, výdajích, životním stylu a plánech do budoucna. Obecně platí, že čím dříve začnete spořit, tím lépe. I malé částky se s postupem času a díky úrokům zhodnotí. Doplňkové penzijní spoření nabízí státní podporu, proto je vhodné spořit alespoň tolik, abyste ji maximálně využili. Zamyslete se nad svými finančními možnostmi a stanovte si reálný cíl. Můžete si spořit pevnou částku každý měsíc, nebo si spoření přizpůsobit svým aktuálním možnostem. Důležité je spořit pravidelně a dlouhodobě. Nezapomeňte také na inflaci, která snižuje hodnotu peněz v čase. Proto je vhodné spořenou částku postupně navyšovat. Kromě doplňkového penzijního spoření zvažte i další možnosti, jako jsou investice do podílových fondů nebo nemovitostí. Diverzifikace vašich investic vám pomůže snížit riziko a dosáhnout vašich finančních cílů. Nebojte se poradit s finančním poradcem, který vám pomůže s výběrem vhodných produktů a strategií.

Státní podpora a daňové úlevy

V České republice existuje státní podpora pro ty, kteří se rozhodnou spořit si na důchod formou doplňkového penzijního spoření (DPS). Tato podpora má podobu státních příspěvků a daňových úlev. Státní příspěvek je vyplácen měsíčně a jeho výše se odvíjí od výše vašich vlastních příspěvků. Čím více si spoříte sami, tím vyšší státní příspěvek můžete získat. Maximální státní příspěvek v roce 2023 činí 230 Kč měsíčně. Kromě státního příspěvku si můžete také uplatnit daňové úlevy. Daňové úlevy snižují vaši daňovou povinnost a v případě DPS si můžete odečíst od základu daně až 24 000 Kč ročně. Díky státní podpoře a daňovým úlevám se tak vaše úspory na důchod zhodnocují rychleji. Je však důležité si uvědomit, že podmínky pro získání státní podpory a daňových úlev se mohou v čase měnit, a proto je vhodné sledovat aktuální legislativu.

Kdy a jak mohu peníze vybrat?

Své úspory z doplňkového penzijního spoření, tedy peníze naspořené nad rámec povinného důchodového pojištění, si můžete vybrat nejdříve po dosažení 60 let věku a zároveň po 5 letech spoření. Výplata probíhá formou jednorázové peněžní částky, pravidelné penze, nebo jejich kombinace. Volba je jen na vás a záleží na vašich individuálních potřebách a plánech. Předčasný výběr je možný pouze ve výjimečných případech stanovených zákonem, například v případě invalidity třetího stupně nebo při vážné nemoci. V takových případech se však na vyplacenou částku vztahuje daň z příjmu. Nezapomeňte, že výběr peněz z doplňkového penzijního spoření je důležitým rozhodnutím, které ovlivní vaši finanční situaci v důchodu. Doporučujeme proto vše důkladně zvážit a v případě potřeby se poradit s finančním poradcem.

Doporučení pro mladé lidi

Mladí lidé často odkládají myšlenky na důchod na neurčito, přece jen se zdá být tak daleko. Pravdou ale je, že čím dříve začnete s budováním své finanční rezervy na stáří, tím lépe pro vás. I malá částka ušetřená pravidelně v mladém věku se díky složenému úročení může v důchodu proměnit ve významnou sumu. Doplňkové penzijní spoření představuje skvělou možnost, jak si zajistit finanční polštář do budoucna. Stát vám za to dokonce přispěje formou státního příspěvku. Nepodceňujte ani informace o možnostech extra renty. Existuje mnoho typů a podmínek pro její získání, proto se vyplatí se o nich informovat včas. Možná budete překvapeni, na jakou podporu máte nárok. Nebojte se obrátit na finančního poradce, který vám pomůže zorientovat se v nabídce produktů a vybrat to nejvhodnější řešení šité na míru vašim potřebám a možnostem.

Myslet na stáří v mládí se může zdát předčasné, ale čím dříve s doplňkovým penzijním spořením začnete, tím lépe pro vaši budoucnost.

Radomír Dvořáček

Doporučení pro starší lidi

Pro seniory je důležité zajistit si finanční stabilitu a dostatek prostředků na důchod. Vedle standardního starobního důchodu existují i další možnosti, jak si přilepšit. Jednou z nich je i příspěvek na bydlení, o který mohou senioři s nízkými příjmy požádat. Důležité je také zvážit doplňkové penzijní spoření, které umožňuje spořit si na důchod s příspěvkem od státu. Doplňkové penzijní spoření je výhodné zejména pro ty, kteří si chtějí zajistit vyšší důchod, než jim zaručuje státní systém. Při výběru doplňkového penzijního spoření je důležité porovnat nabídky různých penzijních společností a zvolit si tu nejvýhodnější. Kromě finančních produktů existuje i řada dalších možností, jak si senioři mohou přilepšit. Mezi ně patří například brigády, pronájmy nemovitostí nebo prodej vlastních výrobků. Důležité je nebát se aktivně hledat možnosti a využít všech dostupných zdrojů.

Nejčastější chyby při spoření

Jednou z nejčastějších chyb je nízký příspěvek. Mnoho lidí si nastaví příspěvek na minimální možnou hranici, aby ušetřili. V dlouhodobém horizontu se jim to ale nemusí vyplatit, protože naspořená částka pak nemusí být dostatečná. Další chybou je nepravidelné spoření. Pokud spoříte nepravidelně, nebo dokonce příspěvky na delší dobu pozastavíte, přicházíte o státní podporu a zhodnocení vašich peněz se zpomaluje. Mnoho lidí také zapomíná na výběr správného fondu. Konzervativní fondy jsou sice méně rizikové, ale také méně výnosné. Naopak dynamické fondy jsou rizikovější, ale potenciálně výnosnější. Výběr fondu by měl odpovídat vašemu investičnímu horizontu a rizikovému apetitu. Nepodceňujte ani důležitost porovnání nabídek od různých penzijních společností. Liší se výší poplatků, nabídkou fondů i dalšími službami.

Užitečné odkazy a informace

Pro bližší informace o problematice starobního důchodu a možnostech jeho doplnění se můžete obrátit na následující instituce a webové stránky:

Ministerstvo práce a sociálních věcí ČR – zde naleznete komplexní informace o důchodovém systému v České republice, včetně aktuálních legislativních norem a výše důchodů.

Česká správa sociálního zabezpečení (ČSSZ) – tato instituce spravuje důchodové pojištění a poskytuje informace o stavu vašeho individuálního účtu, výši odvodů a předpokládané výši důchodu.

Asociace penzijních společností ČR – na stránkách asociace najdete přehled penzijních společností působících na českém trhu a informace o doplňkovém penzijním spoření.

Důležité je také sledovat nezávislé zdroje informací, jako jsou specializované weby a publikace o financích a penzijním zabezpečení. Pomohou vám zorientovat se v nabídce produktů a vybrat si tu nejvhodnější variantu pro vaše individuální potřeby a finanční možnosti. Nepodceňujte význam vlastního výzkumu a porovnávání. Jen tak budete mít jistotu, že vaše úspory na stáří budou v dobrých rukou a zajistí vám klidný a finančně zabezpečený život i po skončení aktivní kariéry.